Polypensionné : comment sont calculées vos retraites ?

Mis à jour le 16 octobre 2026.

Si vous avez cotisé à plusieurs régimes, chaque caisse de base et complémentaire vous verse en principe sa propre pension, calculée avec ses propres règles, et votre retraite totale est la somme de ces montants. Exception importante : si vous êtes né à partir de 1953 et avez été salarié, salarié agricole, artisan, commerçant ou profession libérale non réglementée affiliée à l’Assurance retraite, ces périodes donnent une seule retraite de base depuis le 1er juillet 2017.

Polypensionné : de quoi parle-t-on ?

Vous êtes polypensionné si vous avez travaillé sous différents statuts (salarié, indépendant, profession libérale, agent public) et donc cotisé à plusieurs caisses. La liste de vos caisses figure dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière / Mes régimes de retraite ». La fiche Service Public sur la retraite des polypensionnés rappelle ces principes.

Le principe : une pension par régime

Chaque caisse à laquelle vous avez obligatoirement cotisé vous verse une pension, calculée à partir des trimestres ou des points que vous avez chez elle.

• Régime général : revenu annuel moyen × taux × (trimestres au régime général / trimestres exigés pour le taux plein).
• Fonction publique : dernier traitement indiciaire brut détenu depuis au moins 6 mois × 75 % × (trimestres liquidables / trimestres exigés). Voir notre guide sur le calcul de la retraite des fonctionnaires.
• Complémentaires : calcul en points (points × valeur du point), par exemple à l’Agirc-Arrco pour les années de salarié.

Service Public donne un exemple : avec 170 trimestres, dont 120 au régime général, et un revenu annuel moyen de 38 400 €, la pension du régime général est de 38 400 € × 50 % × (120 / 170) = 13 552,94 € par an. Les 50 autres trimestres ouvrent une deuxième pension, calculée par l’autre caisse.

Pour le taux : 4 trimestres par an au plus, tous régimes confondus

Pour fixer votre taux, une année ne compte jamais plus de 4 trimestres tous régimes confondus, même si vous aviez deux activités relevant de deux régimes, comme le rappelle la fiche Service Public sur la retraite des artisans et commerçants. Entre régimes alignés, cette limite vaut aussi pour le calcul de la pension : si votre relevé montre, pour une même année, 2 trimestres de salarié et 4 de commerçant, seuls 4 comptent. Hors régimes alignés, chaque caisse calcule sa pension sur ses propres trimestres.

Le taux plein de 50 % est acquis si vous partez avant 67 ans avec le nombre de trimestres exigé pour votre génération, tous régimes confondus, ou si vous partez à 67 ans. Sinon, au régime général, le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant (soit 1,25 % de la pension), dans la limite de 20 trimestres : c’est la décote. On retient le plus petit des deux écarts : trimestres manquants ou trimestres jusqu’à 67 ans. Dans la fonction publique aussi, la durée tous régimes décide du taux plein.

Régimes alignés : une seule retraite de base depuis 2017

Le régime général, le régime des salariés agricoles et celui des indépendants (artisans, commerçants et professions libérales non réglementées affiliées à l’Assurance retraite) appliquent les mêmes règles : ce sont les régimes alignés. Depuis le 1er juillet 2017, la liquidation unique des régimes alignés (Lura) regroupe ces périodes en une seule retraite de base. Elle s’applique si :

• vous êtes né à partir du 1er janvier 1953 ;
• votre retraite prend effet à partir du 1er juillet 2017 ;
• vous avez cotisé à au moins deux de ces trois régimes, l’un après l’autre ou en même temps.

Ce qui change. Un seul régime calcule et verse toute votre retraite de base, comme si vous n’aviez cotisé qu’à un seul régime. En général, c’est celui de votre dernière activité, sauf exceptions. Avant 2017, une personne passée par les trois régimes recevait trois pensions de base.

Ce qui ne change pas. Les retraites complémentaires restent calculées et versées à part. La fonction publique, les professions libérales affiliées à la CNAVPL ou à la CNBF et les régimes spéciaux ne sont pas des régimes alignés : ils versent leur propre pension. Pour les règles propres aux artisans et commerçants, lisez notre guide sur la retraite des indépendants.

Comment est calculé le salaire annuel moyen dans ce cas

Le salaire annuel moyen est la moyenne de vos 25 meilleures années. Avec la Lura, ces années sont choisies sur toute votre carrière de salarié, de salarié agricole et d’indépendant, et non plus régime par régime.

• Le calcul se fait année civile par année civile : une année avec deux activités alignées additionne les salaires et revenus des deux régimes, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale.
• Chaque montant est revalorisé avec les coefficients en vigueur à votre départ. Les revenus de l’année du départ ne comptent pas.
• Depuis le 1er septembre 2026, les parents qui bénéficient de certaines majorations de durée d’assurance pour enfant (maternité ou adoption, éducation, enfant handicapé, congé parental) ont droit aux 24 meilleures années (un enfant) ou 23 (deux enfants ou plus). Selon l’Assurance retraite, ce calcul sera appliqué courant 2027, avec un recalcul automatique et rétroactif pour ceux qui partent avant.

Avant la Lura, chaque régime faisait sa moyenne sur sa seule partie de carrière, ce qui donnait souvent un revenu de référence plus faible. Dans une illustration de la Commission des comptes de la Sécurité sociale (2018), un assuré passé du régime général aux indépendants après 20 ans voyait sa retraite de base passer de 1 165 € à 1 301 € par mois. Le même document note qu’à l’inverse, certains assurés qui validaient plus de 4 trimestres par an dans deux régimes ont perdu au change.

Hors régimes alignés, aucun salaire n’est mis en commun : le régime général ne retient que vos salaires cotisés chez lui. Plus de détails dans notre guide sur le salaire annuel moyen.

Exemple chiffré simple (montants fictifs)

Paul est né en 1964 : âge légal de 62 ans et 9 mois, 170 trimestres exigés pour le taux plein. Il part à cet âge. Il a 100 trimestres de salarié et 72 d’artisan, dont une année avec 2 trimestres de salarié et 4 d’artisan. Cette année ne compte que pour 4 trimestres : Paul a 170 trimestres au total, donc le taux plein.

Les deux cas ne se comparent pas : ils montrent seulement la mécanique. Dans le cas 2, pas de décote, car Paul a 170 trimestres tous régimes confondus. Les complémentaires s’ajoutent à part. Ces montants sont bruts, avant CSG, CRDS et Casa.

Une seule demande en ligne pour tous vos régimes

La retraite n’est pas versée automatiquement : il faut la demander. Le service « Demander ma retraite » de votre compte sur info-retraite.fr transmet votre demande à tous les régimes concernés, de base et complémentaires. Le formulaire est prérempli. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez l’enregistrer et la compléter dans les 90 jours.

1. Vérifiez vos régimes et votre relevé de carrière (voir notre guide pour vérifier et corriger son relevé de carrière).
2. Choisissez votre date de départ. Au régime général, à la MSA et pour les indépendants, c’est toujours le premier jour d’un mois. Les autres régimes ont leurs propres règles.
3. Déposez la demande 5 mois avant pour le régime général, au moins 6 mois avant pour la fonction publique (à la CNRACL, entre 9 et 6 mois avant ; de 6 à 18 mois avant pour une retraite de l’Éducation nationale). À l’Assurance retraite, un dossier complet reçu 4 mois avant vous garantit le paiement à la date choisie.

Par courrier, la « Demande unique de retraite personnelle » couvre l’Assurance retraite, la MSA et le régime des cultes : envoyez-la à la caisse de votre dernière activité. Elle vaut aussi, sauf refus de votre part, pour la complémentaire des artisans, commerçants et exploitants agricoles. Pour l’Agirc-Arrco, l’Ircantec, la fonction publique ou les professions libérales (CNAVPL, CNBF), faites une demande à part. Voir notre guide pour constituer votre dossier de retraite.

Les erreurs fréquentes

• Compter plus de 4 trimestres par an pour le taux : tous régimes confondus, une année n’en donne jamais plus.
• Oublier une caisse : chaque caisse à laquelle vous avez obligatoirement cotisé vous doit une pension, même pour une courte période.
• Croire que la Lura regroupe tout : elle ne concerne que la retraite de base des régimes alignés.
• Calculer son taux avec un seul régime : un calcul fait avec une seule caisse peut faire croire à tort à une décote.
• Ne pas vérifier son relevé : dès 55 ans, vous pouvez demander les corrections en ligne depuis votre compte retraite, avec FranceConnect.
• Laisser une retraite non demandée : le minimum contributif suppose notamment d’avoir demandé toutes vos retraites, françaises et étrangères.
• Calculer seul : Service Public juge ce calcul très difficile. Le service « Mon estimation retraite » estime chacune de vos pensions et leur total.

Questions fréquentes

Suis-je concerné par la retraite de base unique des régimes alignés ?

Oui si vous êtes né à partir du 1er janvier 1953, si votre retraite prend effet à partir du 1er juillet 2017 et si vous avez cotisé à au moins deux des trois régimes alignés : salariés, salariés agricoles, indépendants (artisans, commerçants et professions libérales non réglementées affiliées à l’Assurance retraite). La Lura s’applique d’office : vous n’avez pas à la demander, seulement à demander votre retraite.

Mes trimestres de fonctionnaire comptent-ils pour ma retraite du régime général ?

Oui pour le taux : votre durée tous régimes confondus décide du taux plein. Non pour le montant : la pension du régime général n’utilise que vos trimestres de salarié, et la fonction publique vous verse sa propre pension.

Qui me verse ma retraite si j’ai été salarié puis commerçant ?

Si vous êtes né à partir de 1953, une seule caisse vous verse toute votre retraite de base, en général celle de votre dernière activité. Vos retraites complémentaires restent versées à part.

Faut-il faire une demande auprès de chaque caisse ?

Non si vous utilisez le service en ligne « Demander ma retraite » sur info-retraite.fr : la demande part vers tous vos régimes, de base et complémentaires. Par courrier, les régimes non couverts par la demande unique, comme l’Agirc-Arrco ou la fonction publique, demandent un dossier à part.

Une année avec deux activités peut-elle me donner plus de 4 trimestres ?

Non pour le taux : votre durée tous régimes ne retient jamais plus de 4 trimestres par année civile, et, entre régimes alignés, la pension unique applique la même limite. Hors régimes alignés, chaque caisse calcule sa pension avec ses propres trimestres.